Vous souhaitez améliorer vos revenus durant votre retraite ? Rassurez-vous, il existe plusieurs façons d’éviter des fins de mois difficiles. Que vous anticipiez en préparant votre retraite bien à l’avance ou que vous démultipliez les sources de revenus durant celle-ci, plusieurs solutions s’offrent à vous pour améliorer vos finances. Comment augmenter le montant de votre retraite ? Zoom sur quelques astuces en fonction de votre âge, de votre situation personnelle et de vos projets.
Augmenter le nombre de trimestres cotisés
Le montant de votre pension de retraite est grandement influencé par le nombre de trimestres cotisés. S’il est insuffisant, vous serez par conséquent pénalisé sur le plan du montant de votre pension. Trois cas de figure sont possibles :
- Vous avez entre 62 et 67 ans et n’avez pas validé l’ensemble de vos trimestres : dans ce cas, vous subirez une décote, également appelée coefficient de minoration. En continuant à travailler, vous limiterez ou supprimerez les effets de la décote, puisque vous validerez des trimestres supplémentaires ;
- Vous avez plus de 67 ans et vous n’avez pas le nombre suffisant de trimestres : si votre âge vous permet de bénéficier d’une retraite à taux plein, son niveau sera en revanche diminué au prorata (coefficient de proratisation) des trimestres manquants. Continuer de travailler vous permettra alors de valider davantage de trimestres et d’améliorer le montant de votre retraite ;
- Vous avez validé l’ensemble de vos trimestres : vous êtes par conséquent libre de vous arrêter de travailler. Votre situation vous permet en effet de toucher une retraite et une pension à taux plein. En poursuivant votre activité, vous bénéficierez d’une surcote. Son pourcentage dépendra en revanche du régime dont vous dépendez. Vous n’ouvrirez cependant pas de nouveaux droits. Si vous avez plus de 70 ans, votre employeur est en droit de vous mettre d’office à la retraite, en vous versant une indemnité de mise à la retraite.
Épargner pour améliorer votre retraite
Les solutions d’épargne sont nombreuses. Elles permettent de vous constituer un complément de revenus à côté de votre pension de retraite.
La loi Pacte de 2019 a créé de nouveaux produits d’épargne par capitalisation et a contribué à simplifier le paysage des dispositifs existants. Depuis le 1er octobre 2019, vous avez désormais le choix entre plusieurs PER (plans d’épargne retraite) :
- Le PER individuel : il remplace les Perp, Préfon et Madelin. Il vous permet d’épargner individuellement durant votre vie active, afin de percevoir ensuite vos économies sous forme de rente durant votre retraite ;
- Le PER obligatoire : il prend le relais du PER Entreprises. L’affiliation est obligatoire ;
- Le PER collectif : il doit se substituer au Perco.
En règle générale, ces solutions imposent le blocage des fonds jusqu’à l’âge de liquidation des droits.
Vous pouvez également vous tourner vers d’autres solutions :
- Alimenter une assurance-vie : vous êtes alors libre d’économiser ce que vous souhaitez quand vous le désirez. Cette solution d’épargne volontaire présente l’avantage de ne pas bloquer vos fonds. Il faut en revanche faire preuve de rigueur et ne pas être tenté de venir grignoter vos économies… ;
- Être propriétaire de son logement : Il existe également des placements non-financiers. L’immobilier en fait partie. En achetant votre propre logement et en ayant fini de le payer avant votre retraite, vous évitez de devoir verser des loyers durant cette dernière ;
- Investir dans la pierre : Si vous investissez jeune dans des biens immobiliers, et à condition que vous n’ayez plus aucun prêt à rembourser les concernant, vous pourrez profiter pleinement des revenus locatifs de ses biens ;
- Souscrire un PEA (plan d’épargne en actions) : cette solution vous donne droit à plusieurs avantages fiscaux, dont la perception d’une rente viagère exonérée d’impôts ;
- Investir dans une start-up, dans des objets d’art ou dans tout autre domaine qui vous semble porteur !
Le plus sûr est de diversifier vos placements et de commencer à épargner le plus tôt possible.
Exercer une activité professionnelle durant la retraite
Rien n’interdit aux retraités d’entamer une activité professionnelle ou de poursuivre leur ancienne. Les revenus qui en seront issus se cumuleront alors avec votre pension de retraite. Cette solution a un nom. Il s’agit du dispositif cumul emploi-retraite.
Travailler durant votre retraite ne vous ouvrira toutefois pas de nouveaux droits. Vous serez par ailleurs redevable du versement de cotisations.
Vendre votre logement en viager
Si vous êtes propriétaire de votre logement, vous pouvez tout à fait le vendre en viager. De cette façon, vous être en droit d’occuper votre habitation et percevez une rente à vie. Vous pouvez également céder immédiatement l’usage du bien à l’acquéreur. En matière d’impôt sur le revenu, la rente viagère bénéficie d’un abattement.