Est-il possible d'obtenir un crédit immobilier quand on est au chômage ?

Économiser le prix de son loyer, investir dans son avenir, se constituer un patrimoine transmissible à ses enfants, ou tout simplement habiter réellement chez soi… Nombreuses sont les raisons qui peuvent vous pousser à devenir propriétaire. Si vous souhaitez acheter un appartement ou une maison, le passage à la banque pour obtenir un prêt immobilier est obligatoire. Seulement voilà, votre situation professionnelle est instable et pour l’instant, vous n’avez pas d’emploi. Est-il possible d’obtenir un crédit immobilier quand on est au chômage ? Dans cet article, nous vous exposons les solutions qui existent pour mener à bien votre projet immobilier en étant au chômage.

Quels sont les prérequis pour obtenir un crédit immobilier à la banque ?

Même si vous avez assez d’argent de côté pour constituer un apport, vous serez obligé de passer par la banque et de contracter un prêt immobilier pour pouvoir acheter votre appartement ou votre maison. Si les taux sont variables, les conditions pour accéder à un prêt restent inchangées depuis des années et on vous demande comme garantie minimale d’avoir un emploi stable et pérenne.

En France, la plupart des banques exigent l’assurance d’un CDI (contrat à durée indéterminée) pour pouvoir emprunter. Dans certains cas, on vous demandera même d’avoir validé votre période d’essai avant d’accepter votre dossier.

Le CDI, c’est une garantie pour votre banquier : avant de vous accorder un crédit immobilier, son rôle est de s’assurer que vous êtes en capacité de vous endetter sur le long terme et de rembourser votre crédit sur la durée totale de sa souscription. Aujourd’hui, la plupart des prêts immobiliers se souscrivent pour une durée moyenne de 241 mois (soit 20 ans et 1 mois).

Crédit immobilier et chômage : les cas où c’est possible

Dans sa définition même, l’allocation chômage versée par Pôle emploi constitue un revenu temporaire, à durée limitée. En effet, si vous avez moins de 53 ans, vous avez droit à vos indemnités chômage pendant 2 ans maximum. Cette durée passe à 2 ans et demi si vous avez entre 53 et 55 ans, et à 3 ans pour les plus de 55 ans.

Lorsque le retour à l’emploi est difficile et que vos droits touchent à leur fin, vous pouvez toujours compter sur le RSA (revenu de solidarité active) pour vous aider à boucler vos fins de mois. Cette aide versée par l’État est plafonnée, et ne peut pas dépasser les 572 € par mois. Dans ces conditions, il est difficile d’envisager qu’une banque soit prête à vous accorder un prêt : vos conditions de revenus sont trop basses pour vous permettre son remboursement.

Pour souscrire un crédit immobilier, toutes les banques demandent des justificatifs de revenus. Néanmoins, vous pouvez augmenter vos chances de faire passer votre dossier dans plusieurs cas spécifiques :

• si vous justifiez d’un apport personnel conséquent, en moyenne, au moins 10 % du montant total du bien que vous souhaitez acquérir ;
• si vous présentez des perspectives professionnelles sérieuses et concrètes, comme par exemple, un projet de reconversion ou de réinsertion professionnelle ;
• si vous acceptez de revoir votre demande à la baisse, en prétendant notamment à un montant moins élevé à emprunter.

Dans tous les cas, il vous faudra constituer un dossier solide et vous appuyer sur les conseils de la CAF pour vous aider à obtenir votre crédit immobilier en étant au chômage.

Les solutions qui existent pour devenir propriétaire quand on est au chômage

En dehors du crédit immobilier traditionnel proposé par la banque, des solutions existent pour vous aider à mener à bien votre projet immobilier si vous n’avez pas d’emploi fixe.

Se renseigner sur les aides de la CAF (Caisse d’Allocations Familiales)

Si vous bénéficiez de l’allocation chômage ou du RSA et que vous souhaitez acheter un bien immobilier, la première démarche à effectuer est de vous informer auprès de votre CAF. En fonction de votre situation familiale, de vos revenus, de vos capacités de remboursement et de la nature de votre projet, un conseiller vous aidera à définir quels sont vos droits et à établir le meilleur plan de financement possible.

Parmi les aides proposées par la CAF, on retrouve le Prêt Travaux à 1 % d’intérêt (PAH) : il s’agit d’un crédit à taux fixe (1 %), plafonné à 10 000 €, qui vous permet de prendre en charge une grande partie des travaux de rénovation et d’amélioration énergétique de votre habitat.

À noter : pour pouvoir bénéficier des aides créées par la CAF, que ce soit pour du crédit immobilier ou du crédit à la consommation (par exemple, pour acheter une voiture), vous devez habituellement être déjà allocataire au sein de l’organisme ; en touchant par exemple des aides comme les APL (aide personnalisée au logement) ou les ALF (allocation de logement familiale).

Le prêt à l’accession sociale (PAS) pour acheter dans le neuf ou dans l’ancien

Auprès de votre conseiller bancaire, vous pouvez aussi demander à bénéficier du PAS : le prêt à l’accession sociale. La possibilité d’emprunt via le PAS est variable et dépend en partie de votre secteur géographique. Ce prêt vous permet de financer l’achat de logements neufs ou anciens, dans le cadre d’un projet de rénovation.

En plus de proposer un taux avantageux, le PAS est intéressant, car il vous permet de :

• bénéficier d’une assurance chômage si vous travaillez en CDD, en intérim ou à temps partiel ;
• ouvrir vos droits aux APL ;
• réduire vos frais de notaire ;
• plafonner les frais de dossier à un montant fixe (457 €).

À savoir : si le PAS vous est accordé, vous pouvez toujours demander à bénéficier d’autres aides (comme le PTZ, évoqué ci-dessous) en complément.

Économiser sur les intérêts avec le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro (ou PTZ), est, comme son nom l’indique, un prêt avantageux sans taux d’intérêt qui permet d’aider les foyers aux revenus les plus modestes. Le fait de n’avoir aucun taux d’intérêt est avantageux, car non seulement cela baisse le coût total de votre prêt (vous ne payez aucun intérêt d’emprunt), mais cela vous permet aussi de réduire le nombre d’années d’endettement.

En fonction de la zone où vous résidez et de vos revenus, le PTZ peut financer jusqu’à 40 % de votre achat immobilier. Attention, tout de même : ce prêt n’est accessible qu’aux personnes qui désirent acquérir un logement pour la première fois (primo-accédants).

Comme évoqué ci-dessus, le PTZ peut venir s’ajouter à d’autres aides financières, comme le PAS ou encore les aides de la CAF.

Le prêt entre particuliers quand on est au chômage : peut-on avoir confiance ?

Depuis des années, face à la hausse des taux et aux difficultés à obtenir des crédits immobiliers auprès des banques, le prêt entre particuliers est une solution de plus en plus répandue.

Il existe de nombreuses plateformes de prêts dits « solidaires », comme Younited Crédit ou Babyloan. Elles permettent d’encadrer la pratique et de sécuriser les transactions bancaires. Si vous êtes au chômage, compter sur l’aide d’un particulier pour financer votre prêt peut être intéressant ; néanmoins, vous devez faire attention aux arnaques. Assurez-vous des limites légales du contrat que vous signez et ne passez surtout pas par les sites de petites annonces.

Ce type de prêt ne vous permettra pas de financer l’achat entier de votre maison, mais cela vous aidera à alléger vos mensualités et augmenter votre apport initial.

Emprunter à deux pour obtenir un crédit immobilier quand on est au chômage

Afin de rassurer les banques et de renforcer votre dossier, la meilleure solution reste encore d’acheter à deux. Avec un co-emprunteur en CDI, vos chances d’accéder à un prêt immobilier à la hauteur de votre projet sont beaucoup plus élevées.

En effet, si achetez à deux et que votre conjoint ou votre co-emprunteur peut justifier d’un revenu stable et pérenne, la banque effectuera le calcul de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement de votre foyer uniquement à partir de son dossier. Si vous avez un fort apport, cela peut considérablement augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier, même en étant au chômage.