Crédit renouvelable : est-ce un nouveau prêt à la consommation ?
Contrairement aux crédits affectés ou aux prêts personnels, ce crédit n’est pas limité à un achat particulier : il s’agit plutôt d’un crédit de trésorerie à utiliser à votre convenance.
Un nouveau crédit à la consommation
Le crédit renouvelable, comme tous les crédits à la consommation, est régi par les articles L312-1 et suivants du Code de la consommation. On l’appelle aussi crédit permanent, crédit reconstituable ou crédit revolving.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
Votre prêteur met à votre disposition une certaine somme d’argent par l’intermédiaire d’un crédit renouvelable. Tout ou partie de cette réserve d’argent est utilisable à tout moment. Les fonds se reconstituent au fur et à mesure de vos remboursements.
Ce n’est pas le crédit disponible qui détermine le montant de vos intérêts, mais les sommes réellement utilisées.
Quel usage ?
Le crédit renouvelable est à considérer comme une solution d’appoint. C’est une bonne solution pour un besoin ponctuel et urgent, comme des frais de garage. En revanche, si vous projetez d’acheter une voiture ou de financer un mariage, mieux vaut solliciter un crédit classique.
En cas de frais imprévus, un crédit renouvelable vous reviendra moins cher qu’un découvert qui entraînerait des accidents de paiement en chaîne sur votre compte en banque.
La carte de crédit
Généralement associé à une carte de crédit, vous pouvez faire vos achats directement en magasin ou retirer de l’argent au distributeur. Au dos de votre carte, la mention « carte de crédit » doit apparaître. Une autre solution consiste à virer la somme d’argent nécessaire sur votre compte personnel.
Quel taux ?
Plus la durée de remboursement augmente, plus les taux sont élevés. Il est aussi important de savoir que les taux d’un crédit renouvelable ne sont pas figés. Ils évoluent en fonction de la politique commerciale de votre prêteur et des conditions du marché.
Par rapport à un prêt personnel au taux de 3 à 10 %, un crédit renouvelable présente un taux d’intérêt élevé : entre 16 et 20 % environ. Cela s’explique par la liberté qu’offre le crédit renouvelable.
Comment obtenir un contrat de crédit renouvelable ?
Malgré sa facilité d’utilisation, le crédit renouvelable est soumis à un cadre légal imposant des critères plus ou moins contraignants.
Entités compétentes
Un crédit renouvelable est généralement proposé par :
- une banque (presque toutes les banques offrent cette solution) ;
- un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation (Cofidis, Sofinco, Cetelem, Floa Bank, etc.) ;
- une enseigne de la grande distribution ou de la vente par correspondance.
Critères d’allocation
Avant de vous accorder ce crédit, l’établissement va :
- analyser votre capacité budgétaire ;
- examiner la cohérence de votre demande ;
- vérifier l’absence d’inscription à votre nom au fichier des incidents de paiements (FICP).
Faut-il une assurance ?
Cela dépend du contrat signé avec l’établissement de prêt. Certains prêteurs soumettent le crédit renouvelable à la souscription d’une assurance. Cependant, le choix de l’organisme d’assurance vous revient : l’établissement de prêt ne peut que vous faire des suggestions.
La gestion de votre crédit renouvelable
Si un crédit renouvelable peut vous retirer une épingle du pied au moment opportun, il est essentiel d’en assurer une bonne gestion, le but étant d’optimiser cette solution de financement sans tomber dans le piège du surendettement.
Pour quelle durée ?
Le contrat de crédit a une durée d’un an, renouvelable au bout de trois ans (l’organisme prêteur vérifiera alors votre capacité de remboursement). Sachant qu’aucune pénalité n’est appliquée aux remboursements anticipés, n’hésitez pas à payer vos échéances dès que vous en avez l’opportunité.
La durée maximale de remboursement du crédit est de :
- 36 mois pour un crédit total inférieur ou égal à 3 000 € ;
- 60 mois pour un crédit total de plus de 3 000 €.
En cas de difficulté passagère ou de dégradation de vos capacités de remboursement, un report d’échéance peut vous être octroyé (dans la limite maximale de deux reports annuels). Cela entraîne également une suspension de votre droit d’utilisation du crédit.
Comment assurer le suivi de votre crédit ?
Chaque mois, l’organisme prêteur doit vous adresser un récapitulatif de votre crédit incluant :
- la date d'arrêté du relevé et la date du paiement ;
- le montant de l'échéance (remboursement du capital + intérêts) ;
- le montant des paiements déjà effectués ;
- la part du capital disponible ;
- l’estimation du nombre de mensualités restantes avant un remboursement intégral ;
- le taux de la période et le taux effectif global ;
- la totalité des sommes exigibles.
Gardez un œil sur l’évolution de votre crédit renouvelable afin d’optimiser vos finances.
